Как избежать просроченных платежей по кредитам во время пандемии?

кредит при коронавирусе

В условиях стремительного распространения коронавирусной инфекции и продления режима самоизоляции выполнение кредитных обязательств ощутимо усложняется. Заемщики, которые временно потеряли стабильный доход либо столкнулись с непредвиденными расходами, вынуждены искать выход из сложившейся ситуации.


Как государство готово помочь населению?


Ухудшение эпидемиологической обстановки требует от властей решительных действий. Карантинные меры в формате режима самоизоляции призваны ограничить распространение вируса во избежание повышения нагрузки на медицинскую сферу. Однако именно массовое закрытие предприятий представляет опасность для экономики в целом.
С помощью карантина удастся спасти тысячи жизней, но самоизолирование спровоцирует снижение уровня доходов населения. После окончания пандемии некоторые предприятия не смогут возобновить работу, объявят себя банкротами или будут вынуждены сократить штат сотрудников. Все это скажется на экономике.
Глобальный спад производства на фоне повышения показателей безработицы и инфляции может спровоцировать крах кредитного рынка. Во избежание коллапса банковской отрасли и неизбежной рецессии государство вынуждено вмешиваться в процессы, связанные с погашением займов. В частности, приняты законы, регулирующие предоставление льгот гражданам, которые столкнулись со снижением дохода из-за вызванной COVID-19 неблагоприятной обстановки.
Порядок предоставления льгот регулируется:

  • Рекомендациями ЦБ.
  • Постановлениями Правительства.
  • Федеральным законом No106.
  • ФЗ «О потребительском кредите».
  • ФЗ «О Центральном банке»
  • Отдельными поправками к законам.


Программы отсрочки, предусматривающие приостановление процесса исполнения обязательств на срок не более 6 месяцев, призваны существенно снизить платежную нагрузку. Воспользовавшись небольшой передышкой с ощутимыми послаблениями на этапе осуществления регулярных взносов по кредиту, столкнувшийся с финансовыми трудностями гражданин получает реальную возможность восстановить платежеспособность.


Государственная программа отсрочки предполагает:

  • Полное прекращение выплат на срок не более шести месяцев.
  • Возможность изменения процентной ставки в сторону снижения.
  • Продление срока действия договора после окончания каникул.
  • Отказ кредитора от начисления неустоек, пеней и штрафов.
  • Отказ кредитора от принудительного взыскания залога.
  • Общее снижение показателя платежной нагрузки.


На государственном уровне в отношении граждан, индивидуальных предпринимателей и представителей бизнеса предпринят ряд мер, нацеленных на ограничение негативного влияния пандемии.

Согласно внесенным в законодательство правкам, заемщики могут обратиться к кредиторам с просьбой об изменении условий договора на основании данных об ухудшении материального положения вследствие коронавируса.


Дополнительные требования для участия в государственной программе кредитных каникул:


1. Договор займа должен быть заключен до апреля 2020 года.
2. Заявки на отсрочку принимаются до 30 сентября 2020 года.
3. Причины обращения должны соответствовать нормам ФЗ No106.
4. Придется предоставить документы, доказывающие снижение дохода.


Программы кредитных каникул в связи с коронавирусом могут получить заемщики, которые потеряли доход вследствие увольнения, лечения, неоплачиваемого отпуска или принудительного карантина.

Чтобы доказать факт возникновения материальных трудностей, придется предоставить в банк две справки о доходах. Этот подход к оценке динамики изменения платежеспособности используется в соответствии с ФЗ No106.


Документы для получения отсрочки:

  • Паспорт заемщика или доверенного лица.
  • Две справки о доходах за 2019 и 2020 год.
  • Справка из ЦНЗ для безработных граждан.
  • Больничный лист или медицинская справка.
  • Листок нетрудоспособности.
  • Налоговая декларация (в случае ИП).


Заявки и документы принимаются банками в электронном виде. Файлы можно прикрепить к онлайн-форме или отправить на e-mail. Документация за текущий период должна подтвердить снижение облагаемого налогами заработка на более чем 30% в сравнении с прошлогодними показателями. В ходе расчётов за 2019 год делается выборка из восьми месяцев. Не принимаются во внимание данные по месяцам, когда работодатель начислял сотруднику минимальный и максимальный доход.

После одобрения запроса льготы предоставляются:

• Мгновенно по кредитным картам.

• На протяжении двух недель по потребительским кредитам.

• В течение месяца по ипотечным ссудам.


Если документы не будут предоставлены по истечению 90 дней с момента активации отсрочки, банк отменит льготы и займется начислением штрафов за просроченные выплаты. Кредитная история заемщика ухудшится. Чтобы проверить полученную информацию, кредитор может обратиться в ФНС, ПФ, ФСС и ФФОМС.

Ограничение по сумме кредита для изменения условий договора:

  • 100 000 рублей по кредитной карте при условии прекращения расходных операций и грейс-периода.
  • 250 000 рублей по нецелевым кредитам наличными и необеспеченным залогом автокредитам.
  • 300 000 рублей по потребительским кредитам, полученным индивидуальными предпринимателями.
  • 600 000 рублей по обеспеченным залогом ссудам на покупку транспортных средств.
  • 4 500 000 рублей по ипотеке, если приобретенная в кредит недвижимость расположена в Москве.
  • 3 000 000 рублей по ипотечным ссудам для сделок, заключенных на территории МО, СПБ и ДФО.
  • 2 000 000 рублей по ипотечным кредитам для остальных регионов страны.


Льготы получат заемщики, которые в полной мере соответствуют требованиям кредиторов. Отклонение заявки по программе государственной отсрочки отрицательно сказывается на репутации. Однако клиент сохраняет возможность воспользоваться базовой опцией кредитных каникул на условиях обслуживающего сделку банка.


Какие услуги могут предложить кредиторы?


Кредитные организации во время продолжающегося кризиса наряду с государственной программой предлагают клиентам отсрочку платежей на общих условиях. Услуга подходит заемщикам, у которых возникли трудности с регулярным внесением платежей в счет погашения задолженности. При этом снижение дохода на более чем 30% не нужно подтверждать, а сумма кредита может существенно превышать установленные по ФЗ No106 лимиты.


В связи с эпидемией коронавируса банковскую отсрочку по базовым условиям могут получить:


1. Граждане, которые заболели, проходят реабилитацию или находятся на карантине из-за COVID-19.
2. Граждане, которые придерживаются режима самоизоляции и берут больничный по уходу за ребенком.
3. Граждане, которые потеряли доход вследствие увольнения, сокращения или неоплачиваемого отпуска.
4. Граждане, которые не могут вернуться домой из-за рубежа после закрытия границ и авиасообщения.


Список документов, с помощью которых можно обосновать причины обращения за помощью, расширяется по программам банковской отсрочки на общих условиях.

Некоторые организации просят клиентов посетит офис, чтобы заключить дополнительный договор. Тем не менее по кредитным картам перенос минимальных платежей можно активировать автоматически. В любом случае условия отсрочки зависят от конкретного банка.


Вместе с документами, которые требуются для получения льгот по ФЗ No106, клиент обязан предоставить:

  • Оригинал трудовой книжки в случае увольнения.
  • Копию уведомления о намеченном сокращении.
  • Справку работодателя об уменьшении зарплаты.
  • Выписку из ЕГРН (для ипотечных каникул).


Банки, которые занимаются обслуживанием кредитов, вынуждены заботится о своих клиентах, предоставляя возможность изменить график погашения в случае неблагоприятных обстоятельств. В нынешних экономических условиях для финансовых учреждений отток заемщиков крайне нежелателен. Чтобы сохранить клиентскую базу, кредиторы учитывают рекомендации властей, а также предлагают дополнительную возможность сократить взносы.
Собственные программы кредитных каникул доступны клиентам ведущих банков страны. Каждый кредитор в целях привлечения внимания клиентов старается сделать условия отсрочки максимально привлекательными.


Альфа-Банк


Программа «Кредитный карантин» Альфа-Банка предоставляется без проверки документов, подтверждающих снижение доходов на более чем 30%. Услуга доступна клиентам с хорошей кредитной историей без просроченных взносов. Максимальный размер ипотеки для активации отсрочки составляет 20 миллионов рублей. По кредитам наличными лимит ограничен 5 миллионами рублей. Банк готов обнулить платежи по картам на срок до трех месяцев.
Заявление с документами можно подать на электронную почту или оставить непосредственно при посещении отделения банка. После пересмотра графика размер ежемесячных выплат снизится на 70%. Льготами также могут воспользоваться новые клиенты, которые до 14 мая оформили и активировали кредитную карту Альфа-Банка.


ВТБ


Кредитные каникулы по собственной программе ВТБ доступны надежным клиентам без просроченных платежей. Отсрочка по кредитной карте предоставляется автоматически на три месяца. Для активации каникул в рамках договоров потребительского и ипотечного кредитования придется подать заявку с необходимым пакетом документов. Рассмотрение запроса занимает пять дней. О принятом решении клиент оповещается по SMS.
Минимальные платежи по картам вносить не нужно, но беспроцентный период будет отменен, как и доступ к расходным операциям. Сумма займа может достигать 1 500 000 рублей для ипотеки, 2 000 000 рублей для кредитов наличными и 3 миллионов рублей для ипотеки. Лимит по программам ипотечного кредитования для Москвы, МО, СПБ и ЛО повышен до 8 миллионов рублей.
Пропущенные заемщиком платежи сдвигаются на согласованный сторонами срок с пролонгацией сделки, но без повышения размеров ежемесячных взносов. К тому же банк гарантирует сохранение безукоризненной кредитной истории добросовестных плательщиков.


МКБ


Отсрочка на общих условиях от МКБ предоставляется, если сумма кредита превышает установленные Правительством лимит или у заемщика возникают проблемы с подтверждением оснований для льгот по ФЗ No106. Клиент получает возможность полностью прекратить выплаты на протяжении 2 месяцев, вносить в счет погашения задолженности только начисляемые за полгода проценты или договориться о пролонгации займа.


Сбербанк


Пострадавшие из-за пандемии коронавируса заемщики, которым недоступны льготы по ФЗ No106, могут взять в Сбербанке отсрочку на базовых условиях. Опция доступна владельцам ипотеки и потребительских займов без ограничений по суммам. Заявки принимаются от клиентов, которые испытывают трудности с выполнением ежемесячных платежей из-за пандемии.
Банк предоставляет кредитные каникулы на срок 6 месяцев с возможностью продления до одного года. Чтобы получить доступ к услуге, придется подать онлайн-заявку, приложив файл с фотографией или сканом подтверждающего документа. Решение принимается в течение пяти дней. Отсрочка незамедлительно активируется в случае одобрения запроса.


Банк «Открытие»


Наряду с программой предоставления кредитных каникул на основании ФЗ No106 клиенты банка «Открытие» могут воспользоваться услугами «Перенос даты платежа» и «Отложенный платеж». В первом случае заемщикам предоставляется возможность изменить дату ежемесячного взноса по кредиту, который оформлен не менее трех месяцев назад. Во втором случае удастся пропустить намеченный платеж, если сделке больше полугода. Опциями можно воспользоваться не чаще одного раза за календарный год. Заявки принимаются в чате, мобильном приложении и офисе банка.


Заключение


Таким образом, только слаженные действия позволят кредиторам и заемщикам подготовиться к будущему кризису. Пандемия COVID-19 усугубит материальное положение граждан, которые столкнутся с непредвиденными расходами и стремительным снижением доходов. В итоге повысится риск массового возникновения систематических просроченных платежей.
Государство за счет внедрения программ кредитных каникул пытается совместными усилиями с участниками кредитного рынка снизить уровень платежной нагрузки на заемщиков. Льготы доступны клиентам банков, жизнь которых непосредственно затронута коронавирусом. Каникулы полезны заемщикам, сталкивающимся во время пандемии с затруднениями при выполнении кредитных обязательств.
Воспользоваться отсрочкой по действующему договору можно только один раз. Для этого придется связаться с кредитором, пройти проверку и предоставить довольно обширный пакет документов. В итоге следует дважды подумать, прежде чем приступить к активации кредитных каникул.
Снизить платежную нагрузку можно при условии грамотного использования льготного периода, на протяжении которого нужно восстановить платежеспособность. В противном случае безуспешная отсрочка лишь ухудшит материальное положение заёмщика.